Изучите конспект лекции и составьте план-схему заключения договора страхования
Лекция. Правовое регулирование в страховой деятельности
Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права.
Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, являются Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского Кодекса РФ.
Основой правоотношений страхователя и страховщика является заключение договора страхования. От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования).
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа - договора страхования либо путем вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком с приложением Правил страхования.
Договор личного страхования является публичным договором. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключения договора документов, определенных правилами страхования.
Договоры заключаются только в письменной форме на основании Правил добровольных (обязательных) видов страхования, утвержденных федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В договоры личного страхования и страхования ответственности за причинение вреда также включается застрахованный, который одновременно может являться и страхователем.
Страхователь может предусмотреть в договоре страхования выплату страхового возмещения третьему лицу - выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным.
Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании данного объекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора в личном страховании
о застрахованном лице;
о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
в имущественном страховании
об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) .
При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор страхования считается незаключенным.
Несущественные условия договора страхования детализируют либо дополняют существенные условия.
К ним относятся:
процедура оформления договора;
порядок вступления договора в силу;
порядок уплаты страховых взносов;
последствия неуплаты;
различные перерасчеты по взносам;
порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;
изменение первоначальных условий страхования и другие условия.
Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В качестве примера приведем следующие основные условия договоров страхования .
Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования .
Договор страхования должен быть перезаключен в случае произведенных при страховом случае расходов страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу. В случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества, страховщик также обязан перезаключить договор страхования .
С другой стороны, страховщик имеет право требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. По требованию страховщика либо страхователя договор может быть изменен по решению суда только при сущест-венном нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.
В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.
Прекращение договора страхования
Договор страхования прекращается в случаях:
истечения срока действия;
выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением);
неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя - физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя к иным лицам);
ликвидации страховщика;
принятия судом решения о признании договора страхования недействи-тельным, а также в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью - то договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен .
При досрочном прекращении договора страхования по этим обстоя-тельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Расчет суммы, причитающейся выплате страхователю по видам страхования иным, чем страхование жизни:
С = П * (N-M) * S-B N S ,
где С - сумма, причитающаяся к выплате страхователю при досрочном расторжении договора, д. ед.;
П - внесенный страхователем страховой взнос, д. ед.;
N - срок действия договора, дней;
M - число дней с момента вступления договора в силу до дня официального получения уведомления о расторжении договора, дней;
S - страховая сумма по договору, д. ед.;
В - ранее выплаченное страховое возмещение, д. ед.
по страхованию жизни (при условии отсутствия ранее выплачиваемых страховых сумм)
_ „ П * i * N M
С = П * *—,
365 * 100 N
где i - норма доходности, %.
Кроме того, договор может быть расторгнут по соглашению сторон, по требованию страхователя или инициативе страховщика. В таких случаях особо оговариваются условия досрочного расторжения договора: возврат части страховой премии, дата расторжения и т.д.
Недействительность договора страхования
Договор страхования считается недействительным в случаях:
если он заключен после страхового случая;
если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;
в других случаях, предусмотренных законодательством: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином; под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п.
Кроме того, недействительным договор страхования делает также страхование:
противоправных интересов;
убытков от участия в играх, лотереях, пари;
расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Договор страхования признается недействительным судом, арбитражными и третейскими судами .
Страховые обязательства между страхователем и страховщиком, устанавливаемые в договоре страхования, вытекают из сути страхового правового и экономического отношения.
Обязанности страховщика. Страховщик обязан:
ознакомить страхователя с Правилами страхования при заключении договора страхования;
произвести своевременные выплаты страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица) причитающиеся при наступлении страхового случая;
перезаключить договор страхования при проведении страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости;
возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу;
не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).
Обязанности страхователя. Страхователь обязан:
своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы);
при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности страхового случая, и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
после заключения договора страхования заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован;
принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае;
своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая;
сообщать страховщику обо всех ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора и повышении степени страхового риска.
Законодательством предусматриваются и другие обязанности страховщика и страхователя.
Как было сказано выше, при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Последовательность действий представителей страховой компании по определению размера ущерба и осуществлению страховых выплат: установление факта страхового случая ^ определение размера ущерба ^ осуществление страховой выплаты, за исключением: праздничных и выходных дней, в тех случаях, когда не требуется проверки и осмотра места наступления страхового события, составления акта, сметы, экспертизы и проверки правильности требований страхователя, не возбуждается уголовное дело.
Страхователь имеет право предъявлять претензии страховщику на получение компенсации по договору имущественного страхования в течение 2 лет.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования - регрессное право (суброгация), которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Законодательством установлены общие основания для отказа страховщика произвести страховую выплату:
умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;
совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
другие случаи, предусмотренные законодательством.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.
2. Изучите нормы главы 48 ГК РФ и Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 01.05.2019) "Об организации страхового дела в Российской Федерации". После этого, решите тест.
Тест
1. Что из перечисленного можно отнести к формам страхования:
А. Личное и имущественное
Б. Добровольное и обязательное
В. Страхование риска и жизни
Г. Страхование гражданской ответственности
2. Какие из перечисленных лиц являются выгодоприобретателями:
А. Страхователи
Б. Банки
В. Страховые компании
Г. Лица, назначенные для получения страховой выплаты
3. Какие условия в договоре страхования являются существенными:
А. Порядок вступления договора в силу
Б. Порядок обеспечения конфиденциальности
В. Размер страховой суммы
Г. Определение субъекта страхования
4. Какие наступившие события обладают признаками страховых:
А. дорожно-транспортные происшествия
Б. наводнения
В. умышленные действия страхователя
Г. гибель имущества в результате пожара
5. Страховщик – это:
А. юридическое лицо, оказывающее страховые услуги
Б. посредник страховых услуг
В. юридическое лицо, имеющее право на ведение страховой деятельности
Г. юридическое лицо, собирающие страховые взносы
6. Может ли названный в договоре страхования выгодоприобретатель быть заменен другим лицом:
А. да
Б. нет
В. по усмотрению страхователя в любое время
Г. по усмотрению застрахованного лица в любое время
Д. все ответы не верные
7. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не указан выгодоприобретатель, выгодоприобретателем являются:
А. Страховщик
Б. Наследник
В. Страхователь
Г. Государство
8. Предполагает ли страхование указание в договоре одного и того же лица застрахованного и страхователем:
А. Да
Б. Нет
В. Запрещено законом
Г. Все ответы не верные
9. В каких случаях договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица:
А. в договоре не назван выгодоприобретатель
Б. при любых обстоятельствах вне зависимости назначен выгодоприобретатель или нет
В. если в договоре заданное условие прописано
10. Какие интересы могут быть застрахованы по имущественному страхованию:
А. Риски убытков от предпринимательской деятельности
Б. Убытки от участия в лотереях
В. Риски за причинение вреда жизни и здоровью
- Учитель: Игорь Ильин